Hypotheek senioren berekenen.

De pensioengerechtigde leeftijd is behaald en je wilt financieel comfortabeler leven of je wilt een huis kopen op 'latere' leeftijd. Er gaan veel geluiden op dat dit lastig is. Dat het moeilijk is, bijna onmogelijk, om op een oudere leeftijd een hypotheek te krijgen of juist om die om te zetten. Wij helpen je graag op andere gedachte, er zijn juist tal van mogelijkheden voor de 57-plusser door middel van de seniorenhypotheek.

Het kan verschillende redenen hebben om aan een seniorenhypotheek te beginnen of een bestaande hypotheek over te sluiten. Misschien kom je nu pas het koophuis van je dromen tegen. Of wil je juist binnen je bestaande hypotheek aanpassingen maken om je kinderen een belastingvrije schenking te kunnen geven, zodat zij een huis kunnen kopen? Het kan ook nog zijn dat je in je huidige koopwoning wilt blijven wonen, maar dat er aanpassingen moeten komen, zoals een slaapkamer op de begane grond. Kortom, veel verschillende redenen om advies in te winnen over een hypotheek voor ouderen.

Bovengenoemde zijn allemaal praktische overwegingen voor een seniorenhypotheek. Het kan zo zijn dat dit allemaal niet van toepassing is op jou maar dat je wél opzoek bent naar een comfortabel leven binnen je pensioen. Denk bijvoorbeeld aan lagere maandlasten of extra geld om leuke dingen mee te doen. Droom je er al jaren van om een bijzondere reis te maken? Misschien biedt een hypotheek voor ouderen perspectief.

Mogelijkheden binnen huidige hypotheek

Een seniorenhypotheek kan gestart worden vanaf 57 jaar. Er kan namelijk 10 jaar voor de pensioenleeftijd worden gerekend met het pensioeninkomen, zodoende zijn deze mogelijkheden al eerder beschikbaar. Het is dan ook goed mogelijk om de huidige hypotheek om te zetten naar een seniorenhypotheek.

Verhuizen met een seniorenhypotheek

Komt het huis te koop waar je altijd al van droomt? Of wil je graag verhuizen naar een levensbestendige woning? Het is met de seniorenhypotheek mogelijk om te verhuizen op latere leeftijd. De huidige hypotheek kan omgezet worden naar een seniorenhypotheek. In sommige gevallen is het zelfs mogelijk om meer te lenen op basis van het pensioeninkomen.

Het is goed om te weten dat er veel mogelijk is. Het kan zijn dat uw huidige loon als 57-jarige hoger is dan het aankomende pensioen. Er kan dan alsnog een redelijk bedrag worden geleend. Mits er al een flink deel is afgelost bij de start van het pensioen, zodat het maandelijkse bedrag dan ook goed betaalbaar is.

Belangrijk! Als er bij de verkoop van uw vorige huis overwaarde is vrijgekomen wordt er vanuit de belastingdienst verwacht dat dit ook wordt ingebracht bij de aankoop van het nieuwe huis. Als dit niet wordt gedaan en er dus extra geld geleend wordt, dan kan je die rente niet aftrekken bij de inkomstenbelasting.

Overwaarde verzilveren

In de afgelopen jaren kan de waarde van je huidige woning fors zijn gestegen. Het kan ook zo zijn dat je al flink hebt afgelost op de hypotheek. Je vermogen zit dus in stenen, maar het is niet nodig om het huis te verkopen om gebruik te kunnen maken van dit vermogen. Met een hypotheek voor ouderen is het mogelijk om deze zogeheten overwaarde te laten verzilveren. Waarom verzilveren?

• Pensioen aanvullen; Met de verzilverde overwaarde kan je jouw pensioen aanvullen. Heb je geen hoog maandelijks pensioenbedrag maar wel al veel afbetaald op de hypotheek? Dan zou dit een fijne manier kunnen zijn om dit aan te kunnen vullen.
• Comfortabel leven; Op de pensioengerechtigde leeftijd is het ook erg fijn om comfortabel te kunnen leven. Je hebt jarenlang gewerkt en het is nu tijd om te genieten. Denk bijvoorbeeld aan een mooie reis, weekendjes weg met dierbaren of niet meer iedere avond te hoeven koken.
• Huis verbouwen/aanpassen; Je wilt in je huidige woning blijven wonen maar dan moet er wel een slaapkamer én badkamer op de begane grond worden gerealiseerd. Of je wilt het huis verduurzamen, zoals goede isolatie of zonnepanelen. Hiermee verlaag je ook direct je woonlasten. Wat je wens ook is, het kost geld en het is fijn als je daar geen extra lening voor hoeft af te sluiten. Tip: Bij verduurzamen van de woning is er vaak ook subsidie beschikbaar.
• Schenken; De huizenmarkt is ongekend en voor jongeren steeds lastiger om een huis te kopen, zeker in combinatie met een studieschuld. Met de verzilverde overwaarde kan je kiezen voor een belastingvrije schenking aan je kinderen. Overleg dit goed met je hypotheekadviseur.

Meer hierover lees je in ons artikel Senioren overwaarde - wat kan ik ermee?

Eerste hypotheek als senior berekenen

Als starter op de woningmarkt denkt men gelijk aan jongeren, mensen aan het begin van hun volwassen en werkzame leven. Maar een starter op de woningmarkt is iemand die voor het eerst een huis gaat kopen en dit kan natuurlijk op iedere leeftijd. Het kan zo zijn dat jij je hele leven in een fijn huurhuis hebt gewoond en nu graag een woning wilt kopen. En dan is het fijn om te weten dat deze optie echt tot de mogelijkheden behoort.

Pensioeninkomen en je hypotheek 

Voor een seniorenhypotheek kan worden gekeken vanaf 57 jaar. Banken zijn vanaf die leeftijd verplicht om te kijken naar het komende pensioeninkomen. Dit betekent niet altijd dat het te lenen bedrag daardoor veel lager uitvalt. Wel betekent het in het geval van een toekomstig lager pensioeninkomen dat er voor die tijd al genoeg moet worden afgelost op de hypotheek, zodat de last tijdens het pensioen goed te dragen is. Dit is belangrijk voor de hypotheekverstrekker maar ook zeker voor jou. Het is fijn om tijdens je pensioen een comfortabel leven te kunnen leiden, toch?

Bestaat een maximale leeftijd voor een hypotheek?

Er is vaak geen definitieve maximale leeftijd om een hypotheek af te kunnen sluiten. Wel is de leeftijd één van de vele stukjes in de hypotheekpuzzel, juist bij een hypotheek voor ouderen. Dit is dan ook met iedere hypotheek anders en hangt af van veel verschillende gegevens. Zo zijn naast de leeftijd ook het (pensioen)inkomen, de woningwaarde en het rentepercentage sterk van belang. Onze hypotheekadviseurs helpen graag met al jouw hypotheekvragen.

Verhuizen als senior en de hypotheek

Je wordt ouder. De kinderen gaan het huis uit en er komen kamers leeg te staan. Waar het huis eerst bewoond werd door meerdere personen zijn jullie nu samen of ben je alleen. De oppervlakte en onderhoud wordt niet minder en het schoonmaken gaat wel door. Veelal wordt er gekozen voor een kleiner huis naarmate de leeftijd stijgt. De hypotheek kan worden meegenomen en veranderd in een seniorenhypotheek. Naast minder onderhoud is ook de lagere prijs voor een kleiner huis voordelig, bij een huis tot €355.000 kan een NHG hypotheek worden afgesloten.

Bij gelijkblijvende of lagere woonlasten mag de hypotheekverstrekker bij aankoop met NHG rekenen met de werkelijke woonlasten. Dit geldt onder andere bij een (deels) aflossingsvrije hypotheek en een rentepercentage die 20 jaar vaststaat. Met het rente percentage anno 2022 is dat zeker geen ramp. Dit noem je ook wel de Senioren Verhuisregeling van NHG, dit zorgt ervoor dat je niet ´vast´ komt te zitten in je te grote én te dure woning.

Onze adviseurs denken graag mee en kunnen uitgebreid advies over deze regeling.

Nieuwe woning als senior

Zoals eerder beschreven, je bent een starter in de woningmarkt bij aankoop van je eerste huis, ongeacht de leeftijd. Dus als senior die een eerste huis gaat kopen is het ook fijn om te weten dat je dezelfde spelregels hebt als een andere starter. Het is dus mogelijk om een hypotheek te krijgen met NHG, maar je hebt niet de voordelen van de Senioren Verhuisregeling van NHG. Je kan dan geen gebruik maken van het rekenen met de werkelijke lasten.

Toch heeft NHG zo zijn voordelen. Bij het kopen van een huis tot €355.000 heb je een extra zekerheid bij financiële moeilijkheden. Het is verstandig om de hypotheek laag te houden om te kunnen kopen met NHG maar ook zodat er een grotere kans is dat je vaste lasten lager zullen uitvallen dan je huurlasten.

Extra inkomstenbronnen

Bij een hypotheek voor ouderen wordt er gerekend met het (toekomstig) pensioeninkomen, ook als 57-jarige. Meestal is het pensioen lager dan het inkomen uit werk. Het is daarom verstandig om eventuele andere inkomstenbronnen mee te laten berekenen. Denk bijvoorbeeld aan beleggingen, vermogen of privé pensioenvoorzieningen, zoals lijfrenteverzekeringen of bankspaarrekeningen.

Let op! Inkomen wat voorkomt door arbeid na je pensioengerechtigde leeftijd wordt (nog) door geen enkele hypotheekverstrekker meegenomen in de berekeningen.

Tot slot

Er spelen veel regels bij het afsluiten van een hypotheek voor ouderen. Wij denken graag mee en kijken welke opties het beste aansluit bij de persoonlijke wensen en omstandigheden. Wel of geen koophuis, de wens voor een comfortabeler leven, verbouw ideeën of overwaarde schenken aan (klein)kinderen, de reden om een seniorenhypotheek kan voor iedereen anders zijn. Gezien alle voordelen is het zeker het proberen waard om de mogelijkheden van een seniorenhypotheek te onderzoeken. Klik hier om zelf een seniorenhypotheek te berekenen.

Het is ook altijd mogelijk om contact op te nemen voor persoonlijk advies van één van onze aangesloten adviseurs uit je buurt. Het eerste gesprek is gratis en vrijblijvend. Bij een seniorenhypotheek worden meer voorwaarden gesteld en het is dan ook van belang om goed advies in te winnen. De behoeftes om een hypotheek voor ouderen af te sluiten kan erg uiteenlopen. Wij vinden het belangrijk om de juiste adviseur te vinden die aansluit bij jouw eigen persoonlijke wensen en vragen.

• Wat mag ik allemaal doen met de overwaarde van mijn woning?
• Kunnen wij besparen op de maandelijkse vaste lasten?
• Is het financieel mogelijk om onze huidige woning te verbouwen vanwege onze gezondheid?
• Is het voordelig om onze bestaande hypotheek over te laten sluiten naar een hypotheek voor ouderen?

Op deze en nog veel meer vragen geven onze enthousiaste adviseurs graag antwoord. Tijdens je pensioen is het fijn om een onbezorgd leven te kunnen leiden en te kunnen genieten van alle vrijheid. Het is belangrijk dat je precies snapt wat je opties zijn. Wij helpen graag bij het adviseren en afsluiten van een passende seniorenhypotheek.