Onze klanten beoordelen ons gemiddeld met een 9,3/10!
Als zzp’er is het van belang om je eigen situatie goed in kaart te brengen. Daarbij kan je jezelf een aantal vragen stellen. Over jouw woonwensen, werksituatie, de mate waarin je bereid bent risico’s te lopen enzovoorts. Hieronder staan vragen die je jezelf kunt stellen om een duidelijk beeld van jouw situatie te vormen.
Je hebt voor jezelf vastgesteld hoe jouw situatie eruit ziet en wat je woonwensen zijn. Daarnaast is het goed om te weten hoe banken werken en waar zij zich aan moeten houden. Hieronder vind je een aantal belangrijke regels.Â
Bent je op basis van de vorige stappen tot de conclusie gekomen dat het kopen van een huis een goede beslissing is en wil je daarvoor een hypotheek aanvragen? Dan is het van belang dat je een aantal documenten verzamelt om jouw hypotheekaanvraag te onderbouwen.
Om een hypotheekaanvraag in behandeling te kunnen nemen, heeft de hypotheekadviseur of bank de volgende ‘documenten’ nodig:
Wanneer je alle benodigde documenten hebt verzameld, is het belangrijk dat je de cijfers goed op een rijtje zet. Daarbij gaat het niet alleen om inkomsten, maar ook om uitgaven, zoals zakelijke kosten en kosten voor levensonderhoud. Heb je een boekhouder, dan kan hij of zij jou daar misschien bij helpen. Op basis van de cijfers kan de adviseur of bank vaststellen wat je bestendig inkomen is en beoordelen of je voor een hypotheek in aanmerking komt. Daarnaast is het belangrijk dat je als zzp’er weet wat je aan woonlasten kunt en wilt betalen.
Zet voor jezelf de volgende zaken op een rij:
Als je de voorgaande stappen hebt doorlopen, dan weet je waarom het in jouw situatie wel of geen goede keuze is om nu een huis te kopen. Als het een goede keuze is, dan kun je onderbouwen dat het op basis van je verwachtingen en berekeningen verantwoord is een hypotheek aan te vragen. Je hebt de juiste documenten en gegevens paraat. Verder kan je laten merken dat je jezelf hebt verdiept in de regels die banken moeten hanteren. Laat ook blijken dat je een goed beeld hebt van de risico’s van het afsluiten van een hypotheek in jouw situatie als ZZP’er. Daarnaast vergroot je jouw kansen als je laat zien dat je goed hebt nagedacht over je toekomst als zzp’er.
Het kan verstandig zijn om je onderbouwing kort op papier te zetten, zodat je deze tijdens je gesprek met de bank of hypotheekadviseur kunt presenteren. Als je het prettiger vindt om iemand mee te nemen naar het gesprek, dan kan dat.
Ten slotte, bereid je voor op vragen over je persoonlijke motivatie en de cijfermatige onderbouwing van de aanvraag. De vragen die de adviseur of bank stelt zijn niet om het je moeilijk te maken, maar om een goede afweging te kunnen maken of de hypotheekaanvraag verantwoord is. In eerste instantie in jouw belang, maar ook omdat de bank hiertoe wettelijk verplicht is.
Tweeverdieners mogen het tweede inkomen in ieder geval gedeeltelijk meetellen bij de berekening van het maximale hypotheekbedrag in 2022 is dit 90%. Het is afhankelijk van jullie situatie hoe de exacte berekening eruit ziet.
Over het algemeen zijn alle banken bereid om – binnen de regels – een hypotheek te verstrekken aan zzp’ers. Daarbij heeft iedere bank zijn eigen commerciële beleid. Sommige banken richten zich meer op bepaalde doelgroepen.
Als je van baan wisselt of als zzp’er aan de slag gaat, heeft dat geen gevolgen voor je bestaande hypotheek. Wel is het wenselijk de wijziging in jouw situatie aan de bank door te geven, om er zeker van te zijn dat uw hypotheek nog afgestemd is op je actuele situatie. Van belang is of jij als zzp’er of flexwerker nog aan je hypotheekverplichtingen kunt voldoen, ook als je met pensioen gaat of arbeidsongeschikt zou worden. Over het algemeen is het verstandig dat je beschikt over een financiële buffer om periodes met minder inkomen te overbruggen.
De bank gebruikt bij de beoordeling van je hypotheekaanvraag onder meer de werkgeversverklaring van jou huidige werkgever. Het is je eigen verantwoordelijkheid dat je daarbij zaken meldt, die van invloed kunnen zijn op de hypotheekaanvraag. Als je zeker weet dat je over drie maanden als zzp’er aan de slag gaat, is het dus verstandig om dat te vertellen. Ook al heeft dit mogelijk een negatieve invloed op het besluit van de bank. Het is goed je te realiseren dat de bank bij het beoordelen van de hypotheekaanvraag vooral ook in jouw belang handelt. Zorg dat de bank op basis van de juiste informatie een hypotheek verstrekt.
Niet per se. Of het verstandig is hangt af van je situatie. Werknemers met een vast dienstverband kunnen meestal terugvallen op sociale verzekeringen. Als zzp’er of flexwerker ben je minder beschermd tegen inkomensdaling door ziekte en dergelijke.
Het is mogelijk dat jou bank een overlijdensrisicoverzekering verplicht stelt bij een hypotheek. Dat geldt overigens niet alleen voor zzp’ers of flexwerkers, maar ook voor mensen met een vast dienstverband. Laat je hierover informeren door een adviseur.
Bij veel banken is het mogelijk de hypotheek uitsluitend op naam van je partner te zetten, terwijl het huis op naam van jullie beiden staat. In de hypotheekovereenkomst wordt wel vastgelegd dat jij geen recht hebt op het huis, als je partner de hypotheeklasten niet meer kan voldoen.
Nationale Hypotheek Garantie is een garantie van stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) op hypotheken tot €355.000 (of als je energiebesparende voorzieningen neemt dan is dit bedrag €376.300). De garantie beschermt je tegen gedwongen verkoop met verlies. Dit kan aan de orde zijn als je inkomen daalt door arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of beëindiging van je relatie. Wanneer je daardoor de hypotheeklasten niet meer kunt dragen, zoekt stichting WEW samen met jou bank naar een oplossing.
Ook als als zzp’er kun je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie krijgen als je langer dan 12 maanden actief bent als ondernemer. Je moet dan wel inkomsten over de laatste drie jaren kunnen aantonen. Dit doe je met een Inkomstenverklaring ondernemer. De bank hanteert het gemiddelde daarvan als toetsinkomen om je maximale hypotheek vast te stellen.
Meer lees je op; https://www.nhg.nl/het-krijgen-van-nhg/een-hypotheek-voor-ondernemers/
Bij de beoordeling van jouw hypotheekaanvraag moet de bank eerst je toetsinkomen vaststellen. Bij zzp’ers kijkt de bank daarvoor naar de inkomsten van de laatste drie jaren. Werkt je minder dan drie jaren als zzp’er of flexwerker, dan heeft de hypotheekaanbieder de mogelijkheid uit te gaan van het inkomen van de laatste twee jaren of misschien zelfs het laatste jaar en een onderbouwde prognose van het toekomstig inkomen. Verder kan de bank de verwachte inkomsten uit vermogen meerekenen.
