Hypotheek & BKR. Wat is een BKR registratie? Kan je een hypotheek aanvragen met een BKR registratie? Dat hangt er vanaf wat voor registratie je hebt. Hoe kom je van je BKR registratie af? In dit artikel beantwoorden wij al deze vragen. Ook lees je meer over de invloed van een registratie op je hypotheek.
Wat is een BKR registratie?
Het Bureau Krediet Registratie (BKR) registreert leningen, maar bijvoorbeeld ook betalingsachterstanden en afbetalingsregelingen. Een vermelding bij het BKR wordt een BKR registratie genoemd. Veel mensen schrikken als ze horen dat ze een registratie hebben bij het BKR. Maar schrikken hoeft in veel gevallen niet, want heel veel mensen hebben namelijk een vermelding bij BKR staan. Heb je een hypotheek? Dan wordt die ook vastgelegd. Als je een achterstand met je hypotheek hebt dan legt de BKR die ook vast. Je bent al snel bekend bij BKR. Dat is namelijk al bij een vorm van krediet van 250 euro en hoger. Dit kan bijvoorbeeld van een creditcard zijn. Maar ook contracten met een financiële verplichting, zoals een telefoonabonnementen inclusief het toestel per maand, of een leaseauto, kunnen worden vastgelegd. Op de website van het BKR kun je checken of je registratie hebt en zo ja, wat er dan precies staat vermeld.
Het verschil tussen positieve- en negatieve BKR registraties
Er zijn positieve en negatieve BKR registraties. Wat is dan het verschil? Als er sprake is van een positieve BKR registratie, dan is dat een bewijs van goed financieel gedrag. Je hebt dan geen bij het BKR bekende betalingsachterstanden. En de leningen die je hebt, die worden dus keurig en op tijd terugbetaald. Daar is niets mis mee. Maar heb je een achterstand van meer dan 3 tot 4 maanden op het afbetalen van een lening? Dan kan dit negatief bij het BKR geregistreerd worden. Een kredietverstrekker die meldt deze achterstand bij het BKR. Dit wordt bij jouw naam genoteerd als een achterstandscodering, dit heet een A-codering. Het is vervelend dat die niet zomaar weg gaat. Het kan namelijk wel 5 jaar blijven staan na het aflossen van een lening. Andere kredietverstrekkers kunnen die codering ook zien en in die periode is het dus niet makkelijk om bijvoorbeeld een hypotheek af te sluiten.
Codering van negatieve BKR registraties
Er bestaan verschillende letters die bij een registratie kunnen staan. Hiernaast kunnen er ook cijfers in de coderingen staan. We zetten de belangrijkste voor je op een rijtje.
A-codering
Dit is voor een achterstand op je lening en die A-codering en die krijg je dus bij een betalingsachterstand van ongeveer 3 maanden. Met deze code is het lastig om een hypotheek aan te vragen.
H-codering
Zodra je een achterstand hebt hersteld krijg je deze code. De H staat voor herstel. Sommige banken willen in dat geval dan alsnog bekijken of ze voor jou een hypotheek kunnen verstrekken.
SH-codering
Je hebt een schuld en deze loopt op.
Code 1
Je hebt een regeling getroffen met de kredietverstrekker zodat je het krediet of de lening kan gaan afbetalen. Eenmaal afbetaald is een H-codering mogelijk.
Code 2
Er moet nog een bedrag afbetaald worden aan de schuldeiser, het staat nog open.
Code 3
Er is minimaal 250 euro betaald om de schuld af te lossen.
Code 4
De schuldenaar is niet te vinden.
Code 5
Een tijdelijke code die aangeeft dat je een betaalregeling hebt getroffen om een achterstand weer in te lossen. Zodra het is afbetaald verdwijnt deze code.
Kan ik een hypotheek krijgen met een negatieve BKR registratie?
Zonder een herstel codering is er geen enkele geldverstrekker bereid om jou een hypotheek of een lening te verlenen bij een negatieve registratie. Je komt pas weer in aanmerking als deze schulden volledig zijn afgelost en de melding uit het BKR is verdwenen. Dit kan tot 5 jaar duren. Het hangt dus helemaal af van het soort codering of er een hypotheek mogelijk is of niet. Naast de genoemde coderingen in de bovenstaande alinea zijn er nog meer codes. Deze codes wegen vaak zwaarder als er meerdere achterstanden zijn. Het weegt ook zwaarder als achterstanden oplopen, of als je bijvoorbeeld geen of betalingsregeling treft bij de zware coderingen.
Een hypotheek aanvragen met een positieve BKR registratie
Hoe zit het dan met positieve coderingen en je hypotheek? Nou, dan kun je nog steeds een hypotheek afsluiten, maar vaak wel voor een lager maximaal bedrag. Waarom? Bij de aanvraag voor de hypotheek wordt namelijk gekeken naar de leningen die je hebt lopen, ook al heb je geen achterstand. Maar dan heb je wel financiële verplichtingen op een andere plek. En dat kan je dus maandelijks minder uitgeven aan een hypotheek en daar houdt de verstrekker van jouw hypotheek rekening mee. Dat betekent dat je maximaal haalbare hypotheek lager wordt. Gebruik onze rekentool: mijn Maximale Hypotheek Berekenen.
Ook een studieschuld heeft invloed op het maximaal te verkrijgen hypotheekbedrag. Een studieschuld staat vooralsnog niet geregistreerd bij BKR, maar je moet hem wel vermelden bij het aanvragen van de hypotheek.
Hoe kom je van een BKR registratie af?
Mensen denken dat het niet kan, maar dat kan soms wel. Volgens het nieuwe beleid van het BKR is het mogelijk om een terechte BKR registratie aan te passen of te verwijderen. Dat kan alleen als die registratie niet proportioneel is voor jou als klant vanwege bijzondere persoonlijke omstandigheden. Hij staat dan dus niet in verhouding. Daarvoor wordt een belangenafweging gemaakt. De beoordeling daarvan is een ingewikkeld verhaal en daar kun je alleen iets mee via iemand die daarvoor geleerd heeft, zoals een financieel adviseur. De kredietverstrekker heeft de kredietovereenkomst bij Stichting BKR geregistreerd en die kan als enige die gegevens ook weer laten wijzigen. De kredietverstrekker herbeoordeeld op jouw gemotiveerde verzoek die BKR registratie. Is jouw kredietverstrekker het niet met jou eens? Dan kun je een herbeoordeling aanvragen en dat is beter geworden. Vanaf 1 oktober 2021 is het Klachten Instituut voor de Financiële Dienstverlening, het zogenaamde KiFiD, de plek om je klachten over je BKR registratie neer te leggen.
