Scheiden met een hypotheek. Hoe werkt dat? In dit artikel lees je waar je rekening mee moet houden wanneer je gaat scheiden, en je samen nog een hypotheek hebt. Maar eerst wat uitleg over overwaarde bij scheidingen.
Overwaarde van je huis na een scheiding
Er is sprake van overwaarde wanneer de taxatiewaarde van de woning hoger ligt dan de hypotheek. Blijf jij in het huis wonen, dan moet je meestal de helft van de overwaarde uitbetalen aan je ex-partner. Maar dit kan ook meer of minder zijn. Afhankelijk van jouw aandeel in het eigendom van de woning. Wellicht dat je een potje hebt om je ex-partner uit te kunnen kopen, maar anders kun je ook de mogelijkheid bespreken om je hypotheek te verhogen. Ga je na de scheiding een nieuwe woning kopen? Lees dan meer in ons artikel: Overwaarde van je huis gebruiken voor een tweede woning.
Koopwoning, scheiden en je hypotheek: 3 opties
Als je gaat scheiden, en je bezit samen met je ex-partner een koopwoning, dan kan ik me voorstellen dat je vragen hebt. Hoe werkt het bijvoorbeeld met de hypotheek? Wat als een van jullie in het huis wil blijven wonen? Of wat als geen van beiden in het huis kan of wil blijven? En hoe werkt het, als het huis overwaarde heeft? Scheiden en hypotheek, we leggen het uit de hand van drie scenario's.
1. Jij blijft in het huis wonen
Bij een echtscheiding is het belangrijk om afspraken goed vast te leggen. Dat doe je in een echtscheidingsconvenant. De afspraken die daarin staan worden uitgewerkt bij de notaris in de akte van verdeling. Die afspraken kunnen bijvoorbeeld gaan over wat er met het huis gebeurt, en met de hypotheek. Stel, jij bent degene die in het huis wil blijven wonen, dan is het belangrijk dat je goed advies inwint bij je hypotheekadviseur. Samen kunnen jullie bepalen of jij de woning in je eentje kunt financieren. En of de andere woonlasten zoals energiekosten en verzekeringen voor jou betaalbaar zijn. Hierbij zal de hypotheekadviseur opnieuw naar jouw inkomen en de waarde van het huis kijken. De huidige normen voor het maximale hypotheekbedrag dat je mag lenen zijn mogelijk strenger dan toen jij de woning met je ex-partner kocht. En het kan daarom zo zijn dat de hypotheek duurder wordt. Maar er is een uitzondering voor jouw situatie. Van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) hoeven hypotheekverstrekkers bij een echtscheiding namelijk niet strikt vast te houden aan de bestaande normen. Zo hoopt de AFM gedwongen verkoop van een woning bij echtscheidingen zoveel mogelijk te voorkomen. Een voorwaarde is natuurlijk wel dat de hypotheeklasten voor jou betaalbaar blijven. Als je huis overwaarde heeft, moet je als achterblijver ook rekening houden met de verdeling hiervan.
2. Jij vertrekt uit de woning
En dit brengt ons bij het tweede scenario; jij bent degene die vertrekt. Dan kan het dus zomaar zijn dat je een bedrag meekrijgt omdat je ex-partner jou moet uitkopen, mits jullie woning overwaarde heeft. Houd er in dat geval rekening mee dat je deze overwaarde helemaal in een nieuwe woning moet stoppen. Anders kom je niet in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Ga je een huis huren, dan kun je het geld vrij besteden, tenzij je binnen 3 jaar toch weer een huis koopt. Dan moet je alsnog de overwaarde investeren in je volgende koopwoning. Anders mag je een deel van de hypotheekrente niet meer fiscaal aftrekken. Heb je de overwaarde nodig voor andere zaken? Bijvoorbeeld de financiering van de notaris of overdrachtsbelasting, dan kan je het geld daarvoor gebruiken, maar verlies je dus wel een deel van je hypotheekrenteaftrek.
3. Jullie verkopen de woning
Tot slot is er nog het scenario dat jullie de woning samen verkopen omdat jullie er beiden niet meer willen of kunnen blijven wonen. In dat geval los je die hypotheek met de verkoopopbrengst af. Is de verkoopopbrengst door overwaarde groter dan de openstaande hypotheekschuld? Dan wordt die winst onder jullie twee verdeeld. Maar vergeet niet om vervolgens die overwaarde weer in je nieuwe woning te stoppen om recht te hebben op de hypotheekrenteaftrek.
Samenvatting: Scheiden met een hypotheek
Dus je gaat scheiden, maar zit nog met een gezamenlijke hypotheek. Wat zijn je opties? Je kunt zelf in de woning blijven. Dit brengt behoorlijk wat geregel en uitzoeken. Werk met zich mee omdat je er zeker van moet zijn dat je de woning kunt financieren. Hou daarbij rekening met het eventueel uitkopen van je ex-partner. Ben jij degene die vertrekt, dan kan het zijn dat je een bedrag meekrijgt uit overwaarde. Dit bedrag moet je helemaal in je nieuwe woning stoppen om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. En het laatste scenario is dat jullie de woning samen verkopen. Met de opbrengst los je de hypotheek af en heb je wellicht nog een mooi bedrag voor je nieuwe start. Wij wensen jullie hierbij succes en veel sterkte.
Bereken wat je aan hypotheek kunt lenen voor een nieuwe woning.
